не точная информация:
Объектами страхования инвестиций являются имущественные интересы, связанные:

с жизнью, здоровьем, трудоспособностью Страхователя или застрахованного лица (личное страхование);
с целевыми денежными вкладами (кредитное и финансовое страхование);
с владением, пользованием, распоряжением имуществом (имущественное страхование);
с возмещением Страхователем причиненного им вреда жизни и здоровью или имуществу третьих лиц (страхование ответственности перед третьими лицами).
В соответствии с настоящими Правилами Страховщик заключает Договор страхования на случай наступления следующих страховых рисков:

при личном страховании – риски, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью Страхователя или застрахованного лица (травматическое повреждение или иное расстройство здоровья, либо смерть);
при кредитном и финансовом страховании – риски, связанные с целевыми денежными вкладами инвесторов;
при имущественном страховании – риски, связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом (гибели, утраты, хищения, повреждения, действия огня, воды и т.д.);
при страховании ответственности перед третьими лицами -  риски, связанные с возмещением Страхователем ущерба, причиненного им вреда жизни и здоровью или имуществу третьих лиц.

Страхование
3. Что является предметом и объектом страхования по имущественным и личным видам страхования?
Объект имущественного страхования - в широком смысле - не противоречащие законодательству РФ интересы, связанные с владением, распоряжением имуществом.
Объект имущественного страхования - в узком смысле - здания, сооружения, транспортные средства, фрахт, коллекции, домашнее имущество, перевозимые грузы и другие материальные ценности.
Под предметом имущественного страхования понимается обязательство страховщика уплатить определенную сумму. Предмет страхования, в свою очередь, не зависит от вида страхования и является единым для всех договоров имущественного страхования1.
Объект личного страхования - в широком смысле - не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица.
Объект личного страхования - в узком смысле - жизнь, здоровье, трудоспособность граждан.
Предметом договора личного страхования, так же, как и договора имущественного страхования, является денежное (страховое) обязательство2.

5. Субъекты страхования и их основные права и обязанности по договору страхованию. Кто может выступить в их качестве?
К субъектам страхования относятся:
1.Страхователь — ЮЛ/ФЛ, заключающее договор страхования или становящееся страхователем в силу закона и уплачивающее страховую премию (взносы);
2.Страховщик — ЮЛ, созданное в установленном законом порядке для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получающее лицензию в соответствии с законом (лицензирование осуществляется ФС по страховому надзору);
3.Застрахованное лицо — ФЛ, имущественные интересы которого, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и расходы, обусловленные наступлением гражданской ответственности застрахованы по определённым рискам им лично или другим лицом;
4.Выгодоприобретатель — лицо, назначаемое страхователем при заключении договора страхования либо становящееся им в силу закона и предназначенное для получения страховой выплаты.

6. Договор страхования, его форма, основное и дополнительное содержание. Существенные условия этого договора
Договор страхования – соглашение между страхователем и страховщиком об установлении и реализации, изменении или прекращении прав, обязанностей и ответственности их и третьих лиц (застрахованное лицо и выгодоприобретатель) в связи с защитой имущественных интересов от страховых случаев.
Сторонами договора являются страхователь и страховщик.
Форма договора — письменная:
Один документ, подписанный обеими сторона;
Страховой полис, подписанный только страховщиком и полученный страхователем на основании его письменного и устного заявления.
При коллективном страховании допускается создание документов обеих форм (например, при страховании жизни и здоровья сотрудников организацией она подписывает со страховщиком документ первого типа, а сотрудникам выдаются полисы).
К основным условиям договора страхования относятся:
1.Объект страхования (конкретные имущественные интересы страхователя или застрахованного лица);
2.Перечень страховых рисков, при наступлении которых возникает обязанность страховщика компенсировать ущерб, нанесенный имущественным интересам страхователя в размере и порядке, обусловленном договором страхования (страховщики этот перечень называют объемом страховой ответственности);
3.Страховая сумма (денежная сумма, в пределах которой определяются размеры страховых выплат при наступлении ущерба, нанесенного имущественным интересам страхователя);
4.Страховая премия (страховой взнос), подлежащая уплате страхователем страховщику как плата за страхование, и порядок её уплаты;
5.Срок страхования (период, установленный в договоре страхования, в течение которого происшедшее внезапное событие может быть расценено как страховой случай и послужить основанием для осуществления страховой выплаты).
Дополнительные условия — те, которые могут быть включены в договор страхования по соглашению сторон.
Дополнительные условия договора страхования применяются в случае необходимости для изменения, дополнения, расширения существенных и обычных условий договора страхования.
На практике дополнительные условия часто выражаются в виде особых условий страхования — оговорок.

7. В какой момент договор считается заключённым и когда он вступает в силу? Срок страхования и период действия страховой защиты
В соответствии со ст. 432 ГК РФ «любой гражданско-правовой договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора».
С момента его заключения договор вступает в силу и становится обязательным для сторон (ст. 425 ГК РФ). Иначе говоря, договор - юридический факт порождает гражданско-правовое обязательство.
Сказанное означает, что договор (как соглашение и юридический факт) предшествует обязательству, причем временной разрыв между их возникновением может быть значительным. Так, стороны договора вправе поставить возникновение обязательства в целом в зависимость от определенного юридического факта. При подобных вариациях становится очевидным - договор (как соглашение) состоялся, а обязательство может не возникнуть (если не наступит указанный контрагентами юридический факт).
Таким образом, договор страхования как соглашение существует, однако соответствующее гражданско-правовое обязательство может возникнуть только в момент внесения страхователем страховой премии.3
Другими словами, момент вступления договора в силу оговаривается в тексте самого договора.
Срок страхования — период  действия договора страхования. Действие договора страхования начинается (если договором не предусмотрено иное) с момента оплаты страховой премии, а прекращается по истечении времени, на которое был заключен договор, при наступлении страхового случая или неплатежа страхователем страховой премии либо гибели объекта страхования.4

8. В каких случаях договор страхования может быть изменён, расторгнут или досрочно прекращён?
В соответствии с ГК РФ (ст. 450, 451) основаниями для вышеупомянутых действий могут быть:
1.Условия, оговорённые в договоре;
2.Существенное нарушение договора другой стороной;
3.Односторонний отказ от исполнения договора, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон;
4.Существенное изменение обстоятельств.5
В соответствии с Законом о страховании страховой договор прекращается в случаях:
1.Истечения срока действия;
2.Исполнения страховщиком обязательств перед страхователем по договору в полном объеме (прекращение обязательства исполнением);
3.Неуплаты страхователем страховых взносов в установленные договором сроки;
4.Ликвидации страхователя, являющегося юридическим лицом, или смерти страхователя, являющегося физическим лицом (кроме случаев, когда права страхователя переходят к иным лицам);
5.Ликвидации страховщика;
6.Принятия судом решения о признании договора страхования недействительным, а также в других случаях, предусмотренных законодательными актами Российской Федерации.6

9. В чью пользу и при наличии какого обязательного условия могут заключаться договоры страхования имущества? Неполное и полное страхование имущества.
Ст. 930 ГК РФ гласит:
1. Имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.
2. Договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества, недействителен.
3. Договор страхования имущества в пользу выгодоприобретателя может быть заключен без указания имени или наименования выгодоприобретателя (страхование "за счет кого следует").
При заключении такого договора страхователю выдается страховой полис на предъявителя. При осуществлении страхователем или выгодоприобретателем прав по такому договору необходимо представление этого полиса страховщику.
Неполное страхование - страхование имущественного интереса ниже его действительной стоимости. Разница между страховой суммой по полису и суммой, в которую интерес должен быть застрахован, исходя из его действительной стоимости, лежит на ответственности страхователя.7
Полное страхование - страхование имущественных интересов на сумму, равную действительной стоимости имущества.

10. Какие события, причиняющие вред (ущерб, убытки), при определённых обстоятельствах не признаются страховыми случаями?
В соответствии со ст. 964 ГК РФ:
1. Если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие:
воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;
военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;
гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.
2. Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.
Также не признаются страховыми случаями события, произошедшие вследствие:
Умысла страхователя (выгодоприобретателя);
Дефекта, неисправности объекта, о котором страхователь не сообщил, продолжая эксплуатацию;
Несоблюдения требований, актов;
Использования объекта имущества не по назначению или на несогласованном со страховщиком месте эксплуатации;
Естественных физико-химических, биологических процессов;
Форс мажорных обстоятельств.

11. Кем и как определяется страховая сумма и страховая стоимость имущества при его добровольном страховании?
Согласно ст. 947 ГК РФ:
<...>
2. При страховании имущества или предпринимательского риска, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховую стоимость). Такой стоимостью считается:
     для имущества его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования;
     для предпринимательского риска убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая.
3. В договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.

12. Сострахование и перестрахование: понятие, экономическое содержание и цель применения при имущественном страховании
Сострахование (ст. 953 ГК РФ)
Объект страхования может быть застрахован по одному договору страхования совместно несколькими страховщиками (сострахование). Если в таком договоре не определены права и обязанности каждого из страховщиков, они солидарно отвечают перед страхователем (выгодоприобретателем) за выплату страхового возмещения по договору имущественного страхования или страховой суммы по договору личного страхования.
Перестрахование (ст. 967 ГК РФ)
1.Риск выплаты страхового возмещения или страховой суммы, принятый на себя страховщиком по договору страхования, может быть им застрахован полностью или частично у другого страховщика (страховщиков) по заключенному с последним договору перестрахования.
2.К договору перестрахования применяются правила, предусмотренные настоящей главой, подлежащие применению в отношении страхования предпринимательского риска, если договором перестрахования не предусмотрено иное. При этом страховщик по договору страхования (основному договору), заключивший договор перестрахования, считается в этом последнем договоре страхователем.
3.При перестраховании ответственным перед страхователем по основному договору страхования за выплату страхового возмещения или страховой суммы остается страховщик по этому договору.
4.Допускается последовательное заключение двух или нескольких договоров перестрахования.

13. Что понимается под страхованием предпринимательского риска и каковы основные условия заключения договора страхования в соответствии с нормами ГК РФ?
Предпринимательство — это самостоятельная, осуществляемая на свой риск деятельность, направленная на систематическое получение прибыли от продажи товаров, выполнения работ, оказания услуг лицами, застрахованными в этом качестве.
Предпринимательский риск — убытки от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, включая неполучение или недополучение доходов.
Согласно ст. 933 ГК РФ:
1.По договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу.
2.Договор страхования предпринимательского риска лица, не являющегося страхователем, ничтожен.
3.Договор страхования предпринимательского риска в пользу лица, не являющегося страхователем, считается заключенным в пользу страхователя.

14. Виды страхования предпринимательских рисков и определение страховой стоимости и страховой суммы при заключении договора страхования
Под предпринимательскими рисками следует понимать события, связанные с получением страхователем убытков/дополнительных расходов по не зависящим от него обстоятельствам или неполучение/недополучение доходов вследствие:
Неисполнения контрагентами предпринимателя или ненадлежащего исполнения обязанностей по оплате поставленного товара/оказанной услуги/выполненной работы;
Потери или снижение доходности прямых и портфельных инвестиций;
Частичной или полной утраты предпринимателем срочных депозитных вкладов в банках и денег на его счетах;
Остановки производства по не зависящим от предпринимателя причинам;
Увеличение расходов на производство по не зависящим от предпринимателя причинам;
Снижение объёмов продаж по не зависящим от предпринимателя причинам;
Ухудшение рыночной конъюнктуры;
И т. д. и т. п.
Также см. вопрос 11

16. Риски, цели и виды страхования по договорам международной купли-продажи товаров. Условия страхования товаров в соответствии с Конвенцией ООН о договорах международной купли-продажи товаров и российским законодательством
Состав рисков по договорам КПТ зависит от следующих факторов:
1.Характер отношений между продавцом-экспортером и покупателем-импортером (длительные или краткосрочные связи);
2.Характер стадий процесса исполнения договора КПТ;
3.Условия и особенности поставки и расчетов за поставленный экспортером товар.
Группы страховых рисков:
1. Производства экспортного товара:
1.1. Риск случайного допущения нарушения качественных показателей (характеристик), предусмотренных международным контрактом КПТ;
1.2. Риск нарушения установленных договором КПТ объемов и сроков его поставки;
1.3. Риск возможных убытков продавца, вызванных нарушением качественных или количественных характеристик поставляемого товара;
1.4. Риск убытков продавца, возникших в результате остановки производства вследствие стихийных бедствий, техногенных аварий, противоправных действий третьих лиц и т. п.;
2. Страховые транспортные риски:
2.1. Риск причинения ущерба транспортному средству при исполнении договора поставки товара;
2.2. Риск причинения ущерба перевозимому грузу (товару) при исполнении договора поставки товара покупателю;
2.3. Риск гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда (ущерба) перевозимому товару или жизни, здоровью или имуществу других лиц в процессе транспортных и погрузочно-разгрузочных операций;
3. Риски, связанные с предоставлением продавцом товара экспортного (коммерческого) кредита покупателю.
Страхование рисков производства экспортного товара
Риски (1.1) и (1.2) относятся к страхованию ответственности продавца перед покупателем. Предметом страхования в этом случае являются возможные убытки покупателя, возникшие в результате поставки товара с нарушениями количественных и качественных показателей, предусмотренных контрактом. В результате у покупателя может возникнуть простой.
Страховая сумма определяется по усмотрению сторон. Фактический ущерб должен определяться на основе предоставленных импортером данных. Если он превышает оговоренную страховую сумму, то в части превышения ущерб возмещается поставщиком.
Риски (1.3) и (1.4) связаны с убытками самого продавца вследствие отказа покупателя от части поставленного товара либо стихийных бедствий.
Страхование транспортных рисков
Страхователем в случае (2.1) выступает или перевозчик, или владелец транспортного средства. Страхование выполняется по правилам имущественного страхования. Убытки рассчитываются в соответствии с правилами страхования и общепринятыми условиями.
При страховании транспортных средств разных видов в международной практике страхования применяются типовые способы оценки ответственности (обязательств) страховщика при заключении договора страхования соответствующего транспортного средства. Например, воздушные и водные суда могут страховаться по следующим видам ответственности страховщика:
1.Страхование с ответственностью за уничтожение (гибель) воздушного или водного судна;
2.Страхование с ответственностью за повреждение;
3.Страхование с ответственностью за уничтожение и повреждение транспортного средства.
В отношении случая (2.2) предусмотрены следующие виды ответственности:
1.Страхование от всех рисков (кроме оговоренных в типовых правилах или в правилах страховщика);
2.Страхование с ответственностью за частную аварию;
3.Страхование без ответственности за повреждение груза, кроме случаев крушения.
Основным международным правовым документом, регулирующим отношения по поставке и КПТ является Конвенция ООН «О международных договорах КПТ» от 1980 г. Ст. 30 говорит о том, что продавец обязан поставить товар в соответствии с договором КПТ, передать право собственности покупателю на этот товар и соответствующие документ согласно требованиям контракта.
Ст. 66 говорит о том, что если риск повреждения/гибели товара перешёл на покупателя в соответствии с нормативно-правовыми актами, то при гибели этого товара или уничтожении покупатель обязан оплатить продавцу стоимость уничтоженного товара. В соответствии с действующим нормативно-правовым актом, риск ответственности за повреждение/уничтожение товара переходит к покупателю в момент передачи товара в указанном в договоре месте. Если место не указано, то считается, что риск перешел на покупателя с момента передачи товара первому перевозчику.

17. Стандартные условия FAS, CFR договоров международной купли-продажи товаров при морских перевозках. Содержание страхового полиса при таких сделках
Термин «Стоимость и фрахт» означает, что продавец выполнил поставку, когда товар перешел через поручни судна в порту отгрузки.
Продавец обязан оплатить расходы и фрахт, необходимые для доставки товара в названный порт назначения, однако, риск потери или повреждения товара, а также любые дополнительные расходы, возникающие после отгрузки товара, переходят с продавца на покупателя.
По условиям термина CFR на продавца возлагается обязанность по таможенной очистке товара для экспорта. Данный термин может применяться только при перевозке товара морским или внутренним водным транспортом. Если стороны не собираются поставить товар через поручни судна, следует применять термин CPT.
Термин «Франко вдоль борта судна» означает, что продавец выполнил поставку, когда товар размещен вдоль борта судна на причале или на лихтерах в указанном порту отгрузки. Это означает, что с этого момента все расходы и риски потери или повреждения товара должен нести покупатель. По условиям термина FAS на продавца возлагается обязанность по таможенной очистке товара для экспорта. Однако, если стороны желают, чтобы покупатель взял на себя обязанности по таможенной очистке товара для экспорта, то это должно быть четко оговорено в соответствующем дополнении к договору купли-продажи.
Обязанности по поставке в условиях FAS и CFR нет.

18. Страхование ответственности: понятие, субъекты, предметы и объекты, виды страхования. Два вида ответственности, выделяемые ГК РФ по признаку её возникновения
СО — совокупность видов страхования и соответствующих отношений по страховой защите интересов страхователя (иного лица) в связи с наступлением его гражданской ответственности за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц либо в связи с нарушением договора.
СО осуществляется для имущества как в обязательной, так и в добровольной формах.
СО осуществляется на основании условий закона или правил страхования (в т.  ч. при обязательном страховании).
Конкретные условия страховой защиты при СО устанавливаются в договорах страхования.
Предметами СО являются виды подлежащего возмещению вреда, причинённого страхователем или иным лицом другим лицам либо вред, причинённый нарушением договора страхователем.
Объектами СО являются имущественные интересы, связанные с наступлением ответственности страхователя (иного лица) при причинении ими вреда в процессе своей деятельности или в иных обстоятельствах.
Субъекты СО: страхователь; иное лицо, риск ответственности которого застрахован страхователем; страховщик.
Различают два вида СО:
За причинение вреда в результате своей деятельности;
За нарушение договора. Договор СО по этому виду заключается только по риску страхователя — несоблюдение этого требования влечёт за собой ничтожность договора. Такой договор страхования всегда заключается в пользу стороны договора, перед которым страхователь несёт ответственность, даже если указано, что договор страхования заключён в пользу страхователя, иного лица либо если лицо не указано.

21. Существенные условия договора страхования ответственности и установление их характера и величин при его заключении
К существенным относятся следующие условия:
1.Имущественные интересы (связанных с причинением вреда другим лицам);
2.Страховые риски;
3.Страховая сумма (устанавливается в договоре по усмотрению сторон);
4.Срок страхования (также по усмотрению сторон);
5.Страховая премия (тарифы) и порядок её уплаты.
В зависимости от вида страхования некоторые величины устанавливаются либо страховщиком (добровольное страхование), либо государством (обязательное страхование).

22. Каковы основные обязанности страхователя (выгодоприобретателя) при наступлении страхового случая по договору страхования имущества и предпринимательских рисков?
Взаимоотношения страховщика и страхователя при наступлении страхового случая определяются в следующем порядке (ст. 961 и 962). Страхователь обязан принять все возможные меры к спасению груза, а также к обеспечению права страховой организации на регресс к виновной стороне. О наступлении страхового случая страхователь в течение суток должен сообщить страховщику, который, в свою очередь, не позднее трех дней после получения соответствующих документов должен приступить к составлению акта и определению размера понесенного страхователем ущерба.

24. В каких случаях страховщик вправе отказать в страховой выплате частично или полностью?
Страховщик вправе отказать Страхователю (Выгодоприобретателю) в страховой выплате, если в течение действия договора имели место:
1.Умышленные действия Страхователя (Выгодоприобретателя, членов их семей), направленные на наступление страхового случая;
2.Совершение Страхователем (Выгодоприобретателем) умышленного преступления, находящегося в прямой связи со страховым случаем;
3.Сообщение Страхователем Страховщику заведомо ложных сведений об объекте страхования или сокрытие информации о существенном увеличении степени риска страхового события;
4.Незаявление Страхователем о страховом случае в компетентные органы (в случаях, предусмотренных Правилами страхования) или неподтверждение факта страхового случая компетентными органами;
5.Несообщение Страховщику о наступлении страхового события в установленные настоящими Правилами сроки и порядке (в том числе, связанное с существенным и необоснованным изменением картины убытка), что повлекло за собой невозможность точного установления обстоятельств и размера причиненного ущерба;
6.Невыполнение Страхователем (Выгодоприобретателем) иных обязательств, определенных договором страхования.
Страхователь теряет право на страховое возмещение, если ущерб полностью возмещен или его возмещение производится лицом, ответственным за причиненный ущерб. Если ущерб возмещен частично и менее причитающегося страхового возмещения, то оно выплачивается с учетом суммы полученной Страхователем от лица, ответственного за причиненный ущерб.
Также страховщик вправе отказать в в полной страховой выплате в том случае, если имело место двойное страхование от одних и тех же рисков, либо договор страхования был заключён с нарушениями (например, страховая сумма была установлена выше действительной стоимости имущества).
Решение об отказе в страховой выплате сообщается Страхователю в письменной форме с мотивированным обоснованием причин отказа.
Отказ Страховщика произвести страховую выплату может быть обжалован Страхователем в суде.
Страховщик не вправе отказать в выплате по личному страхованию жизни или здоровья.

31. Личное страхование: понятие, субъекты, предметы и объекты, подотрасли и виды страхования, определяемые действующим страховым законодательством
ЛС — это отрасль страхования, в которой объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица. В соответствии с принятой в России классификацией по объектам страхования Л.с. подразделяется на подотрасли: страхование жизни; страхование от несчастных случаев и болезней; медицинское страхование.
За рубежом в основу классификации положены финанс. основы построения взаимоотношений между страхователем и страховщиком, сфокусированные в принципах расчета тарифных ставок и страховых резервов. В связи с этим все страхование делится на страхование жизни (англ. life insurance ) и страхование (англ. general insurance ) иное, чем страхование жизни (страхование "не жизни"), к-рое в свою очередь состоит из видов страхования, имеющих конкретный объект страхования и объем страховой ответственности.
Целью Л.с.- является орг-ция страховой защиты доходов населения, достигнутого уровня благосостояния. Объективная необходимость его связана с вероятностью смерти кормильца, утраты здоровья в трудоспособном возрасте в результате несчастных случаев и болезней, снижения способности к труду в связи с преклонным (пенсионным) возрастом. Перечисл. события, как правило, влекут за собой снижение уровня дохода семьи и дополнит, расходы.
Страховая защита доходов населения организуется на трех уровнях: государственном - в форме соц. страхования и обеспечения; коллективном - в форме Л.с; индивидуальном - в форме личных сбережений. Коллективная форма возникла в виде ден. фондов в Древней Индии, коллегий в Римской империи, коммунальных учр-ний у древних иудеев. Собранные средства направлялись на оказание матер, помощи семьям умерших членов этих фондов, коллегий, учр-ний. Коллективная форма страховой защиты стала приобретать черты совр. Л.с. с появлением торговли и ремесел. Л.с. в России возникло позднее, чем в Зап. Европе.
Л.с. проводится как в обязат., так и в добровольной форме. Обязательное Л.с. реализуется на основании закона, к-рым определяются условия и порядок его проведения, напр, медицинское, военнослужащих, работников налоговых служб, пассажиров. Добровольное Л.с. осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком. Этот договор оформляется на базе правил, разработ. страховщиком в соответствии с требованиями нормативно-правовой базы, регулирующей страховую деятельность на тер. РФ, и утвержд. в установл. порядке. При заключении договоров добровольного Л.с. страховщик в целях избежания негативного отбора и установления тарифных ставок, адекватных принимаемому на страхование риску, может проводить медицинское освидетельствование, анкетирование потенц. застрахованных.
Междунар. практика проведения анализа принимаемого на Л.с. риска предусматривает оценку потенц. застрахованного в трех аспектах: медицинском (состояние здоровья), финансовом (уровень доходов), субъективном (привычки, хобби). Страховая сумма, исходя из к-рой определяется размер страховой выплаты и страхового взноса, по обязат. Л.с. устанавливается законом, а по добровольному - договором Л.с. по соглашению между страхователем и страховщиком. Оценить стоимость объектов Л.с. не всегда возможно, т.к., напр., такой объект, как жизнь, стоимости не имеет.
Поэтому в российской практике размер страховой суммы по договору Л.с. соизмеряется с финанс. возможностями страхователя по ее оплате, поскольку, чем выше страховая сумма, тем больший страховой взнос должен быть внесен. Кроме того, при проведении финанс. оценки потенц. застрахованного страховщик может предлагаемую страховую сумму сравнить со среднегодовым доходом семьи, с тем чтобы договор Л.с. не оказался источником обогащения. В междунар. практике принято страховую сумму по договору Л.с. устанавливать в интервале 2-10 размеров годового дохода застрахованного в зависимости от его возраста и вида страхования.
Выплаты по Л.с. могут производиться лицу, в пользу к-рого заключен договор, а в случае его смерти - назначенному выгодоприобретателю или наследникам в форме фиксированной ден. суммы, части фиксированной суммы, пенсии (ренты), пособия, суточных. Выплата страхового обеспечения по договору Л.с. лицу, в пользу к-рого заключен договор, осуществляется независимо от сумм, причитающихся ему по др. договорам страхования, по соц. страхованию и обеспечению в порядке возмещения вреда. Размеры выплат увязываются с размером страховой суммы, а иногда и с тяжестью последствия страхового случая, напр, длительностью нетрудоспособности. Исключение составляют выплаты по медицинскому страхованию, к-рые частично или полностью компенсируют расходы застрахованного (в пределах страховой суммы), вызванные обращением зз медицинской помощью.
Конкретные формы выплат по Л.с. определяются последствиями страховых случаев и устанавливаются законом или договором страхования, Так, по страхованию жизни при дожитии застрахованного до окончания срока страхования обычно единовременно выплачивается фиксир. сумма (как правило, в размере страховой суммы); в случае смерти застрахованного выплата производится указанным в договоре лицам в фиксир. сумме или в виде пенсии (ренты). По страхованию от несчастных случаев при временной утрате застрахованным трудоспособности страховая выплата может осуществляться в форме суточных за каждый день нетрудоспособности или в форме пособия за весь период нетрудоспособности. Л.с. может быть краткосрочным, когда договоры страхования заключаются сроком до года; долгосрочным - более года; и пожизненным.
С апреля 1994 в России договоры страхования жизни могут заключаться на срок не менее одного года. Л.с. проводится путем оформления индивидуальных или коллективных договоров. До 80-х гг. XX в. заключались преимуществ, индивидуальные договоры Л.с. Начиная с 80-х гг. наибольшим спросом стали пользоваться коллективные договоры Л.с, заключаемые страхователями - юридич. лицами в пользу своих сотрудников (застрахованных лиц). На их долю приходится более 90% всех договоров Л.с. Динамика доли добровольного Л.с. в общей сумме поступлений по всем видам страхования такова: 1998-41,1%, 1999- 46,1%, 2000-56,0%.

36. Принципы, организационно-экономические и правовые основы ОСАГО. Заключение и исполнение договора ОСАГО
ОСАГО — это вид страхования ответственности, объектом которого является гражданская ответственность владельцев автотранспорта, которую они несут в силу закона как обладатели источника повышенной опасности перед третьими лицами (физическими и юридическими).
Обеспечивает выплату потерпевшему денежного возмещения (обеспечения) в размере суммы, которая была бы взыскана с владельца средств транспорта по гражданскому иску в пользу третьих лиц (или их правопреемников) в случае увечья или смерти, а также повреждения или гибели принадлежащего им имущества, происшедших по вине страхователя в результате аварии или другого дорожно-транспортного происшествия. При этом, для каждого владельца транспортных средств, ответственность носит абстрактный характер до момента наступления страхового случая, когда она приобретает вполне конкретное материальное содержание, выражающееся как в характере причиненного вреда, так и в конкретной сумме ущерба.
При данном страховании заранее определены только страховщик (страховая организация) и страхователь (владелец средств транспорта), которые, вступая во взаимоотношения (в соответствии с существующим законодательством данной страны), создают за счет средств страхователей специальный страховой фонд для расчета с потерпевшими. Поскольку в отличие от принятого в других отраслях страхования при страхование гражданской ответственности владельцев автотранспорта отсутствует застрахованное конкретное лицо или конкретное имущество, страховая сумма также не может быть заранее установлена. Ее роль выполняет лимит ответственности страховщика по данному виду страхования или фактическая сумма причиненного потерпевшему вреда (ущерба) при дорожно-транспортном происшествии, если такой лимит отсутствует. Наряду с единовременными выплатами (например, за повреждение или гибель средств транспорта, одежды, багажа, витрин магазинов, домашних животных и другого имущества, а также в случаях причинения вреда здоровью людей, вызвавшего временную утрату трудоспособности) производятся долговременные выплаты, связанные с возмещением утраченного заработка или в связи со смертью кормильца. Размер, выплат, в пределах лимита ответственности страховщика определяется исходя из фактической величины причин, вреда (ущерба) по согласованию сторон (страховщика и потерпевшего) или в соответствии с решением суда. Тарифные ставки рассчитываются с учетом размера вреда (в стоимостном выражении), причин, гражданам и организациям, который зависит от размера заработка, утраченного потерпевшим вследствие потери трудоспособности, расходов, вызванного повреждением здоровья, сумм, выплачиваемых лицам, состоявшим на иждивении потерпевшего (в случае его смерти), а также убытков, причиненных имуществу граждан и организаций.
Дифференциация страховых тарифов учитывает мощность мотора или рабочего объема цилиндров двигателя средства транспорта, сложившиеся в данной местности показатели аварийности и убыточности страховых операций и некоторые другие факторы, определяющие степень риска в данном виде страхования. Условия страхования нередко предусматривают соответствующие скидки с платежей для аккуратных водителей, не допускающих аварий, наездов и других страховых случаев, и надбавки для недисциплинированных водителей. Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспорта в большинстве стран мира проводится в обязательной форме, так как только такая форма обеспечивает возмещение вреда пострадавшим в дорожно-транспортном происшествии. Это страхование может выступать как самостоятельный вид или входить в совокупность видов автотранспортного страхования, оформленных по одному страховому документу (полису). В европейских странах, где обязательное страхование гражданской ответственности владельцев автотранспорта действовало уже в начале 50-х гг., была введена так называемая Зеленая карта - система международных договоров и страхового удостоверения обязательного страхования автогражданской ответственности. Документ (полис), выданный по системе «Зеленая карта» владельцу средств транспорта, служит подтверждением наличия этого страхования на территории всех стран, участвующих в соглашении. В России, до принятия федерального закона о введении обязательного страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, оно проводится в добровольной форме.
Принципы ОСАГО:
Всеобщность;
Обязательность;
Гарантия возмещения причинённого вреда;
Недопустимость использования транспортного средства без наличия страхового полиса ОСАГО;
Экономическая заинтересованность в страховании ответственности.

37. Гарантия возмещения вреда, причинённого жизни или здоровью владельца транспортного средства (пассажирам), в случае банкротства страховщика или неизвестности лица, причинившего вред, либо при отсутствии у виновного лица заключённого договора ОСАГО
Из закона об ОСАГО:
Глава III. Компенсационные выплаты в счет возмещения вреда жизни или здоровью потерпевших.
Статья 18. Право на получение компенсационных выплат.
1. Компенсационная выплата в счет возмещения вреда жизни или здоровью потерпевшего производится в случаях, если страховая выплата по договору обязательного страхования не может быть осуществлена вследствие:
а) применения к страховщику процедуры банкротства, предусмотренной федеральным законом;
б) неизвестности лица, ответственного за причиненный потерпевшему вред;
в) отсутствия договора обязательного страхования, по которому застрахована гражданская ответственность причинившего вред лица, из-за неисполнения им установленной настоящим Федеральным законом обязанности по страхованию, и в случае, если требование потерпевшего о возмещении причиненного вреда не было удовлетворено несмотря на осуществление потерпевшим предусмотренных законодательством Российской Федерации действий по взысканию причитающегося ему возмещения.
2. Право на получение компенсационных выплат в предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи случаях имеют граждане Российской Федерации, а также иностранные граждане и лица без гражданства, постоянно находящиеся на территории Российской Федерации.
Временно находящиеся на территории Российской Федерации граждане иностранного государства имеют право на получение указанных компенсационных выплат в случае, если в соответствии с законодательством этого иностранного государства аналогичное право предоставлено гражданам Российской Федерации.
3. Иск по требованиям потерпевших об осуществлении компенсационных выплат может быть предъявлен ими в течение двух лет.
Статья 19. Осуществление компенсационных выплат.
1. По требованию потерпевших компенсационные выплаты осуществляются профессиональным объединением страховщиков, действующим на основании учредительных документов и в соответствии с настоящим Федеральным законом.
Рассмотрение требований потерпевших о компенсационных выплатах, их осуществление и реализацию прав требования, предусмотренных статьей 20 настоящего Федерального закона, могут производить страховщики, действующие за счет профессионального объединения на основании заключенных с ним договоров.
2. К отношениям между потерпевшим и профессиональным объединением страховщиков по поводу компенсационных выплат по аналогии применяются правила, установленные законодательством Российской Федерации для отношений между выгодоприобретателем и страховщиком по договору обязательного страхования. Соответствующие положения применяются постольку, поскольку иное не предусмотрено федеральным законом и не вытекает из существа таких отношений.
При этом указанные компенсационные выплаты уменьшаются на сумму, равную сумме произведенного страховщиком и (или) ответственным за причиненный вред лицом частичного его возмещения.
Статья 20. Взыскание сумм компенсационных выплат.
1. Сумма компенсационной выплаты, произведенной потерпевшему в соответствии подпунктами "б" и "в" пункта 1 статьи 18 настоящего Федерального закона, взыскивается в порядке регресса по иску профессионального объединения страховщиков с лица, ответственного за причиненный потерпевшему вред.
Профессиональное объединение страховщиков также вправе требовать с указанного лица возмещения понесенных расходов на рассмотрение требования потерпевшего о компенсационной выплате.
2. В пределах суммы компенсационной выплаты, произведенной потерпевшему в соответствии с подпунктом "а" пункта 1 статьи 18 настоящего Федерального закона, к профессиональному объединению страховщиков переходит право требования страховой выплаты по обязательному страхованию, которое потерпевший имеет к страховщику.

23. В каких случаях страховщик вправе потребовать признания договора страхования недействительным и расторжения договора? Каковы последствия этого для страхователя (выгодоприобретателя)?
Договор признается недействительным если есть:

Несоответствие договора закону или иным правовым актам (статья 168 ГК). Это наиболее распространенное основание. Оно применяется, если какое-нибудь условие договора не соответствует норме закона, Указа или Постановления. Сделка, недействительная по этому основанию в большинстве случаев ничтожна.

Цель, противная основам правопорядка и нравственности (статья 169 ГК). В законе нет точных юридических признаков, которые позволили бы однозначно истолковать эту формулировку. Это означает, что законодатель намеренно отдал решение вопроса на усмотрение суда. Суд должен решить соответствует ли цель договора основам правопорядка и нравственности или нет.

Мнимые договоры (статья 170 ГК). Это такие договоры, когда стороны пишут в документах одно, а в действительности предполагают другое. Закон считает их мнимыми и признает ничтожными. Так часто случается, когда пытаются использовать страхование не для защиты интересов, а для ухода от налогов и других обязательных платежей. Например, для выплаты зарплаты используется смешанное страхование жизни. Вот два таких примера, которые встретились авторам в практике аудита страховых организаций.

Деятельность без лицензии (статья 173 ГК). Между прочим, такие случаи встречаются в страховании. Дело в том, что страховой надзор, выдающий лицензии держит документы очень долго, значительно больше тех двух месяцев, которые ему положено по закону. Все это время сформированный уставный капитал страховщика лежит без движения. Учредители, которые дали страховщику эти деньги в надежде на прибыли, естественно, недовольны и подталкивают страховщика к началу работы. Иногда бывает и так, что решение о выдаче лицензии уже принято и об этом сообщено страховщику, но она еще не выдана, а страховщики начинают работать, т.е. собирать страховые взносы. Бывают и такие случаи, когда подворачивается крупный и выгодный клиент, но соответствующий вид страхования не включен в лицензию. Документы на лицензию подаются в надзор, вопрос принципиально согласовывается и работа с клиентом начинается, не дожидаясь формального акта выдачи лицензии. Заключенные таким образом договоры являются оспоримыми, причем для признания их недействительными предусмотрена специальная процедура. Эта процедура и другие возможные последствия такой деятельности без лицензии уже рассмотрены в четвертом параграфе и мы здесь не будем повторяться.

Ограничение полномочий, установленное уставом юридического лица или доверенностью (статья 174 ГК). Договоры, заключенные лицом, полномочия которого ограничены уставом или доверенностью оспоримы. Не следует путать их с договорами, которые заключены лицом, превысившим полномочия, установленные законом. К таким договорам применима не статья 174 ГК, а статья 168 ГК и они ничтожны.

Объект страхования - противоправные интересы, убытки от участия в играх, расходы по освобождению заложников (ст.928 ГК)

Застрахованное лицо при страховании ответственности за нарушение договора (п.2 ст.932 ГК)

Застрахованное лицо или выгодоприобретатель в договоре страхования предпринимательского риска (ст.933 ГК)

Часть страховой суммы, превышающая страховую стоимость (п.1 ст.951 ГК)

Условие, исключающее суброгацию при умышленном причинении убытков (п.1 ст.965 ГК)

Отсутствие у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении имущества (п.2 ст.930 ГК)

Несоблюдение письменной формы договора, кроме договора гос.страхования (п.1 ст.940 ГК)

Сообщение страховщику заведомо ложных сведений (п.3 ст.944 ГК)

Помимо общих оснований недействительности сделок, предусмотренных Гражданским кодексом, договор страхования считается недействительным с момента его заключения в случаях, если:

В момент заключения договора отсутствовал объект страхования;

Объектом страхования выступают противоправные интересы страхователя;

Объектом страхования является имущество, подлежащее конфискации на основании ступившего в законную силу соответствующего решения суда, либо имущество, добытое преступным путем или являющееся предметом преступления;

В качестве страхового случая предусмотрено событие, лишенное признаков вероятности и случайности его наступления и которое неизбежно и объективно должно произойти, о чем стороны или, по крайней мере, страхователь заведомо знали;

Страхователь при заключении договора заведомо преследовал цель извлечения неправомерной выгоды, в том числе заключение его после наступления страхового случая.

Общие последствия недействительности договоров:

Если договор является недействительным, то предусмотрено одно общее для всех видов договоров последствие недействительности договора. Это, так называемая, "реституция", т.е. стороны должны возвратить друг другу все, что каждая из них получила от другой при исполнении этого договора. Существуют и другие последствия, но, поскольку для каждого вида договора эти последствия носят специальный характер, мы рассмотрим вопрос о специальных последствиях недействительности только для договоров страхования. Это будет сделано ниже.

Если договор является недействительным, то стороны должны возвратить друг другу все, что каждая из них получила при исполнении этого договора

Если одна из сторон считает договор ничтожным или договор признан недействительным по решению суда, то сторона может добровольно вернуть другой стороне все полученное. Но принудительно применять последствия недействительности можно только по решению суда. И это не зависит от того ничтожен договор или оспорим.

Народ! Как прошел зачет? Устно или письменно? Есть ли время на подготовку?

ага, еще он даже как-то странно не задал дополнительный вопрос, просто послушал и поставил, при чем, не обязательно идеально ответить...